理财类的保险真的合算吗,所谓的理财类保险到底好不好
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一、为什么很多人感觉理财保险是忽悠
看到这个标题，很多人认为小编可能是要为保险代盐or站台，要为大家“洗脑”道一道保险多么多么好，说一说大家有多少误解云云~其实不然，今天小编只想跟各位看客老爷侃侃本人对于造成当前这种现状的原因分析！
小编大四在银行实习，因为家庭不希望我在外省工作回到当地，趁着寒假赚点外快加入当地的一家保险公司做临时工，觉得离家近氛围好又能学到知识，很自然参加了校招顺利入职。PS：虽然是一家央企的四级机构，不过当时竞争还是蛮激烈，也算是幸运吧。这一干就是8年。小编历任岗位人员、部门经理、公司副经理等，所在的城市人口过百万，经济也十分发呆，保险市场十分活跃，公司每年新单期缴（每年新增且需连续缴纳3年以上的保险）突破一亿元，客户规模也突破10几万人。小编一直负责产品销售和客户分析，也经常性协助处理纠纷、赔案等。说这些的目的只是想告诉各位看客老爷，虽然小编不能号称保险行业的权威人士，但是多多少少也算是“从业经验丰富”。可能或多或少很难站在上帝视角去看待问题，但是尽量客观公正陈述自己的观点~
一、罔顾客户的需求遵循卖得出的就是最好的！
小编个人认为金融产品特别是保险产品跟装修一样，应该是各花入个眼，核心是私人订制，理想中的产品是依据客户的职业类别、收入情况、家庭结构进行方案设计。但是保险公司基于自身阶段销售压力过大，并且代理人员普遍销售技能和专业素质低下，一般基层公司采用的销售策略是集中性组织销售。即聚焦一个产品销售、聚焦会销平台。核心手段就是只强调客户对于保险的需求，而忽略客户的个性化规划。公司只会从宏观层面培训代理人保险对客户的意义与功效，从来不会从微观入手去研究什么样的产品适合什么样的客户，高净值客户、稳定收入人群、暴发户该配置什么样的方案，所以代理人在以签单为目的的情况下，每天学习的就是“话术”（怎么跟客户讲活动、怎么跟客户介绍附加值）。销售人员于是习惯了找“老客户”“找熟人”“找交情好的人”，而不是去找这款产品真正需要的人。保险产品其实相对是非常复杂的，普通客户难以进行适用性分析，只知道单纯区分是理财险还是健康险，基本上代理人一劝解“反正是存钱”就痛快成交，殊不知后续带来的风险是很大的。比如有的客户购买的产品中途没有返回等，需要十几二十年一次性领取，客户中途需要用钱时一分钱都拿不到。比如有的年纪大的客户，代理人设计的需要20几年甚至30年才能满期领取本金，自己无法享受；比如有的收入不稳定的人群选择的十年甚至更长时期的缴费，家庭中发生变故无力缴费退保又有损失等等。销售人员只记得自己要将保单销售出去，而不去结合客户的实际，只告诉客户是存钱，而不规划这笔储蓄金的用途和可能面临的财务风险，必然会让客户有一种被忽悠的感觉。
二、被夸大的保单的功能或者亮点处处埋雷！
绝大部分代理人喜欢用“存钱”的概念进行理财型保险的销售，所以最喜欢的就是用对比法来衬托理财型产品，而一般采用的就是当前最流行的“雷氏”对比法，即以己之长攻敌之短。比如会强调搭配的万能账户结算利率多高多么稳定、保单借款功能、万能账户拥有保障功能等，总之就是会想尽一切办法告诉你这就是存定期，并且比定期好，但是真正绝大部分功能都是“华而不实”。以万能账户包装为例，当前绝大部分结算利率超过4%甚至5%，看起来很吸引人，但是客户前五年一般而言是没有生存金转入的，相当于无米下锅，利率再高也是空中楼阁；又或者虽然很多公司允许客户追加保费，但是均设置了一定的存入支取手续费，5年内支取使用的话收益甚微；再或者当前的很多产品是年金返回型的设置（即每年返回一定金额的钱，并不返回本金），所以即便万能账户有滚雪球的效益也并不如预期那样爆发式增长！再以保单借款为例，小编自己经常使用该功能，应该来讲本人是比较认可的，毕竟手续方便也不用上征信利率也不高。但是很多客户不知道的是，一份保单你能贷款的额度一般是保单注明的现金价值的80%并不是保费的80%，而一般理财型的现价只有保费的50%-80%不等（现价跟缴费次数、保单年度有关，部分终身寿险产品也可能现价超过缴纳保费），代理人员反复强调可以贷80%就会给客户一种误区，反正大部分本金我都可以贷出来，存就存了，结果需要使用的时候只能贷出来本金的50%几甚至更低！这种现象的出现会让很多客户质疑保单原本的收益性和安全性！
三、眼花缭乱的附加值服务一叶障目！
当客户对于产品有了一定认知在买与不买犹豫的过程中时，突出附加值服务就成了杀手锏！对于这种销售模式，保险不是首创。比如现在很多房地产商卖房子，不是突出房子的质量而是将周围的配套设施给你介绍一遍，让你觉得物超所值。保险这个行业老客户的重复购买率是很高的，因为监管的要求，当前的很多产品形态极其类似，单纯从产品确实难以打动老客户，所以这个时候出现了非常有噱头有吸引力的增值服务让客户欲罢不能！比如只要存一定的理财保险，可以获得某些理财平台的额度或者银行的存贷服务；购买多少理财产品，可以获得医疗机构的定向服务（如基金库特权、car-
t抗癌权益、24小时私人医生等）；年缴保费达到多少可以入驻养生基地等等。这些服务本身无可厚非，但是绝大部分为保险公司与第三方机构合作，第三方为了盈利或者获客会进行一些欺骗性的宣传。而保险公司通常还会推波助澜！殊不知这些机构本身的合法性、安全性就存在风险，而且基本是代理人负责为客户的所谓权益买单。再者很多附加值服务其实客户本人可以通过其他渠道购买（比如所谓的car-
t权益、生命银行等），只不过花费一点点经济代价。当然，如果打算购买保险免费获得这些权益自然是好的，但是没必要为了这些包装出来的附加值而买椟还珠，相信所谓的只有买保险才能获得。
- 体验极差的售后服务是治乱根源！
保险代理的佣金分配制度决定了代理人永远最需要的“新单”，哪怕对于从业时间很长的资深代理人，促使老客户不断购买新单同时开发新客户才是工作的重心和主险，自然花在一些自认为不具备持续购买的客户身上的时间精力会下降，让很多客户觉得购买前待之如上帝，购买后弃之如敝履，体验十分不好。同时保险行业的流动性非常大，很多代理人主动或被考核掉离开了公司，但是客户的保单仍然在交。而据小编的了解，绝大部分公司的售后情况是比较糟糕的，只有资源的分配机制而没有系统的培训和服务支持，绝大部分的售后人员都是新人，业务水平不过硬，只能简单地为客户做好保单条款的解读，无法结合客户的实际需求进行分析，再加上销售的时候过度包装，造成客户有一种极大地落差，被忽悠的感觉就更甚！小编自己有一位客户，年缴保费达到了七位数以上，有一次陪她聊天说的特别好“其实我知道保险还是值得相信的，但是每次买了我就不记得这个产品是时候时候取、什么时候到期，还好你经常来提醒我，否则我都不打算交了，太麻烦了”所以说，其实经常跟客户见面，进行整理和分析是十分有必要的！
最后小编想说的是，各行各业都有自己见不得光的潜规则，这些也不完全一定见得是“坏事”，只是销售过程中的一些手段，小编自己明白也不一定能够改变，就当是自我工作的吐槽吧！但是作为一名保险从业者，就像小编经常会跟自己的销售队伍做培训讲到的一样：客户拒绝的不是保险，而是不以客户需求为中心的销售模式和不专业的你。销售是果，服务是根，忽悠是激素，真诚才是阳光和雨露。
二、银行推荐的保险理财可靠吗收益如何
说起银行很多人会想到存款，但今年银行的存款利率一直下调，很多人甚至都开始选择其他的合适的理财渠道。
但银行的理财渠道除了存款、基金、债券之外，还有保险理财产品，这其实就是保险公司和银行合作设计的理财险。
在保险公司宣传开门红产品的时候，各大银行也在推荐自家的保险理财，相关数据表明银行渠道代理业务中，保险理财占比超五成。
那么很多人要问了，银行推荐的保险理财可靠吗？收益怎么样呢？
今天奶爸就结合市面上及款典型的银行保险理财产品和大家一起聊聊这个问题。
银行推荐的保险理财产品可靠吗？
收益表现如何？
奶爸总结
一、银行推荐的保险理财产品可靠吗？
首先我们明确的是，银行保险理财其实就是在银行或者柜面代售的产品，其背后还是有保险公司承保，而银行只是作为一个销售渠道。
银行保险理财，虽然也是保险，但是它的主要功能还是偏向于理财，相较于股票基金，银行保险理财得更加稳定，风险更低。
以我们常见的工行和建行两个银行主推的保险理财为例子，看看它们都有什么特点。
其中工行安盛人寿和华夏人寿的保险产品是在工行渠道主售，而建信人寿和泰康人寿的产品则是在建行渠道销售。
为了便于比较，奶爸还增加了下架在即的国联人寿益利多和富德生命的祥瑞人生两款热门的增额终身寿险产品。
可以发现不管是银行保险理财还是在售的热门增额终身寿险，它们的投保年龄都相差不大，最高支持70周岁的人群投保，除了益利多之外。
在产品灵活度上，几款产品都支持减保和保单贷款，不过益利多还支持加保，灵活性更胜一筹。
即使都支持减保，但不同的产品规则不同，减保比例和次数都有限制，
但还是益利多，它没有时间、保额、次数等要求，减保后最低保费≥2000元即可。
不过想要知道其他几款银行保险理财的减保规则可以咨询奶爸，这里就不做展开了。
综合来看，银行推荐的保险理财和保险公司热售的理财险没有什么不同，都值得信赖。
二、它们的收益表现如何？
除了可靠性之外，银行保险理财还离不开一个永恒的话题，那就是它们的收益如何，毕竟这才是我们主要关注的点。
先来看看各位关注的回本时间，不同理财产品的回本时间不同，回本时间早，资金的支取更加灵活，不会造成损失。
以30岁男性，年交10万投保案例，不同缴费情况下，回本时间如下。
趸交，回本速度最快的只要四年，几款银行理财中除了南山松之外回本时间都一样。
益利多的趸交回本时间为第7年，祥瑞人生则是第4年。
而在选择更长的缴费期间时，回本时间会稍长，我们尽量选择回本更快的产品即可。
资金回本时间是一个需要关注的方面，另外一个则是产品的整体收益。
同样的投保条件下，当选择十年缴费的时候，银行保险理财和热门寿险的收益表现如表所示。
我们可以看产品的累计现金价值以及IRR对比。
当完成十年缴费的时候，现金价值最高的是益利多，几款银行保险理财次之，祥瑞人生最低。
随着时间的累积，祥瑞人生开始发力，现价表现好过大部银行保险理财，但依旧就是益利多最高。
在60岁后，祥瑞人生实现反超，两款热门增寿的收益表现更好。
从IRR的表现也可以看出，益利多和祥瑞人生的IRR更接近3.5%。
至于其他缴费年限下，银行保险理财和热门增额寿的收益表现如何，可以私信奶爸获取表格。
三、奶爸总结
银行推荐保险理财还是可靠的，即使你担心承保的保险公司破产倒闭了，还是会有相应的保司接手。
三、{title3}
{content3}以上就是小编为大家整理的理财类的保险真的合算吗的内容，更多关于理财类的保险真的合算吗可以关注本站。
